Votre entreprise tient
sur une seule personne.
Six mois d'arrêt et les charges continuent de courir. C'est le seul risque capable d'arrêter net une entreprise rentable — et le moins souvent chiffré.
Le problème
Un dirigeant passe des heures à optimiser sa rémunération, à comparer des financements, à arbitrer entre salaire et dividendes. Et il consacre rarement une demi-heure à la question qui peut tout arrêter : que se passe-t-il si, demain, il ne peut plus travailler pendant six mois ?
Le régime obligatoire d'un travailleur indépendant verse des indemnités journalières après une franchise, dans la limite d'un plafond et pour une durée déterminée. Pendant ce temps, les charges du foyer et de l'entreprise continuent de courir : loyers, échéances de prêts, salaires, cotisations.
Que se passe-t-il si vous vous arrêtez six mois ?
Le calculateur compare vos charges incompressibles au revenu réellement maintenu pendant un arrêt de travail. L'écart est ce que votre prévoyance doit combler.
Sur la durée de l'arrêt
| Montant | |
|---|---|
| Charges à honorer | — |
| Revenu maintenu | — |
| Manque à combler | — |
| Perte pendant la seule franchise | — |
Hypothèses simplifiées. Indemnités journalières saisies par vous : leur montant dépend de votre statut, de votre régime et de vos revenus déclarés, et elles sont soumises à des plafonds et à des conditions d'ouverture de droits. Les charges retenues sont celles du foyer et de l'exploitation que vous devez honorer indépendamment de votre présence. Hors prestations d'un contrat de prévoyance existant, hors fiscalité des indemnités, hors maintien éventuel de salaire. Un contrat se lit sur ses exclusions autant que sur ses garanties : durée d'indemnisation, définition de l'invalidité, affections non objectivables, sports pratiqués. Simulation indicative, ne constituant ni un conseil personnalisé ni une offre.
La méthode
La protection d'un dirigeant se traite sur quatre fronts, qui n'ont rien à voir entre eux — et dont l'oubli le plus fréquent n'est pas le premier.
Vous
Arrêt de travail, invalidité, décès. Le régime obligatoire d'un travailleur indépendant couvre une fraction du revenu, après une franchise, et pendant une durée limitée. C'est ce que mesure le calculateur ci-dessus.
L'entreprise
L'assurance dite « homme clé » verse à la société un capital destiné à absorber la perte d'exploitation consécutive à votre absence : chiffre d'affaires perdu, recrutement d'un remplaçant, remboursement d'emprunts dont les échéances continuent de courir.
Les associés
Sans prévoyance croisée, le décès d'un associé fait entrer ses héritiers au capital. Un contrat adossé à une clause statutaire ou à un pacte permet aux survivants de racheter les parts, et aux héritiers d'être payés.
La famille
Protection du conjoint, capital pour les enfants, et surtout le sort des cautions personnelles : c'est le point le plus souvent découvert trop tard, quand la banque se retourne vers le conjoint survivant.
Les trois vérifications qui changent tout
| Point | Ce que nous vérifions |
|---|---|
| La franchise | Trente, soixante ou quatre-vingt-dix jours. Sur un revenu de dirigeant, chaque tranche de trente jours représente un mois de charges à financer seul. |
| La définition de l'invalidité | Évaluée par rapport à votre profession ou à toute profession ? La seconde rend l'indemnisation beaucoup plus difficile à obtenir. |
| Les exclusions | Affections dorsales et psychiques, souvent exclues ou soumises à conditions, alors qu'elles représentent une part majeure des arrêts longs. |
La plupart des financements professionnels sont assortis d'une caution personnelle du dirigeant. En cas de décès, elle ne disparaît pas : elle se transmet au patrimoine du conjoint et des héritiers. Vérifier son étendue, sa durée et son articulation avec l'assurance emprunteur est le premier réflexe — bien avant d'optimiser quoi que ce soit.
Questions fréquentes
Mon régime obligatoire ne suffit-il pas ?
Il couvre rarement plus de la moitié d'un revenu de dirigeant, après une franchise et pendant une durée limitée. Le calculateur ci-dessus chiffre l'écart sur votre situation. Ce n'est pas un argument de vente : c'est une arithmétique que la plupart des dirigeants n'ont jamais faite.
Les cotisations sont-elles déductibles ?
Selon le statut et le cadre du contrat, les cotisations de prévoyance peuvent être déduites du revenu professionnel dans certaines limites. Le traitement exact dépend de votre régime et se vérifie avec votre expert-comptable — c'est une conséquence favorable, jamais la raison de souscrire.
Qu'est-ce qu'une assurance homme clé ?
Un contrat souscrit par la société sur la tête d'un dirigeant ou d'un collaborateur dont l'absence désorganiserait l'activité. L'entreprise est bénéficiaire du capital, qui compense la perte d'exploitation. Son traitement comptable et fiscal doit être arrêté avec l'expert-comptable dès la souscription.
J'ai déjà des contrats. Faut-il tout refaire ?
Presque jamais. Nous lisons d'abord ce qui existe : niveaux, franchises, définitions, exclusions, bénéficiaires. Il arrive que la correction consiste à modifier une clause bénéficiaire ou à ajuster une franchise, sans changer de contrat. C'est moins rentable pour nous, et c'est souvent la bonne réponse.
Pour aller plus loin
Une demi-heure
pour lever le doute.
Apportez vos contrats de prévoyance et vos actes de caution. Nous vous dirons ce qui est couvert, ce qui ne l'est pas, et ce que cela coûterait de le combler.